网贷是什么？
网贷是指通过互联网平台实现的个人与个人、个人与机构之间的借贷活动，通常由第三方平台作为中介连接资金供需双方。这类借贷模式依托大数据和信息技术简化流程，提供便捷的线上申请、审批和放款服务。不过，中国的网贷行业经过监管整顿后，传统 P2P（点对点借贷）模式已全面清零，目前主要由持牌金融机构（如消费金融公司、银行系平台）和合规助贷平台构成。
根据监管要求，正规网贷平台需持有金融牌照，主要分为以下几类：
这类平台由银保监会批准设立，可直接发放消费贷款，资金来源包括股东存款、同业拆借等，风控体系完善且利率透明。
- 招联金融：由招商银行和中国联通联合成立，旗下 “好期贷” 最高额度 20 万，年化利率 7.3%-23.725%，支持支付宝 / 微信申请。
- 中邮钱包：邮储银行控股的中邮消费金融旗下产品，额度最高 20 万，年化利率 5.04%-23.76%，适合稳定收入人群。
- 平安小橙花：平安消费金融推出的循环额度产品，额度最高 20 万，年化利率 14%-24%，支持 24 小时灵活借款。
此类平台持有地方金融监管局颁发的网络小贷牌照，主要服务于个人和小微企业的短期资金需求，贷款额度通常不超过 20 万。
- 度小满：百度旗下平台，持重庆度小满小贷牌照，额度最高 20 万，年化利率 7.2%-24%，30 秒内审批。
- 360 借条：奇富科技旗下产品，持福州奇富网络小贷牌照，年化利率 7.2%-24%，最快 5 分钟放款。
- 京东金条：京东金融旗下产品，持重庆京东盛际小贷牌照，额度最高 20 万，年化利率 6.9%-24%，支持随借随还。
银行通过自有 APP 或合作平台提供的线上贷款产品，利率较低且安全可靠。
- 微粒贷：微众银行（腾讯旗下）直营产品，额度最高 20 万，年化利率 7.2% 起，通过微信入口申请17。
- 闪电贷：招商银行线上贷款，额度最高 30 万，年化利率 4.8% 起，最快 5 分钟到账910。
- 网捷贷：农业银行纯信用贷款，额度最高 20 万，年化利率最低 3.45%，适合农行优质客户79。
这类平台本身不直接放贷，而是通过技术对接持牌金融机构，提供信息匹配和风控辅助服务。
- 分期乐：持吉安市分期乐网络小贷牌照，额度最高 20 万，年化利率 8%-24%，与多家银行合作411。
- 洋钱罐：持新余市瓴岳网络小贷牌照，额度最高 20 万，年化利率 7.2% 起，自动匹配资方411。
- 小赢卡贷：持深圳市小赢小贷牌照，额度最高 20 万，年化利率 7.2% 起，专注信用卡代偿场景417。
- 查看牌照信息：正规平台会在官网显著位置展示牌照编号及发放机构，例如消费金融牌照可通过银保监会官网查询，网络小贷牌照可通过地方金融监管局网站核实1516。
- 核实利率与费用：合法平台会明确公示年化利率（APR），且综合成本通常不超过 24%。警惕 “免息”“低息” 等模糊宣传，避免隐藏服务费314。
- 查询监管名单：中国互联网金融协会官网、银保监会官网提供持牌机构名单，可输入平台名称比对资质1516。
- 避免高息陷阱：部分平台通过 “砍头息”“手续费” 变相抬高利率，实际年化可能超过 36%，需仔细阅读合同条款。
- 保护个人信息：选择正规平台，避免在非官方渠道泄露身份证、银行卡等敏感信息。
- 合理规划还款：网贷需按时还款，逾期可能影响征信记录。建议优先选择利率透明、还款灵活的持牌机构产品。
- 选择持牌平台是保障资金安全的关键。如需借款，可优先考虑消费金融公司或银行系产品，同时通过官方渠道核实资质，确保合规性。